Avantages sociaux INAMI

Présentation

En tant que prestataire de soins conventionné totalement ou partiellement, vous bénéficiez chaque année d’une intervention financière de l’INAMI destinée à vous constituer une pension complémentaire.

Pour savoir si vous rentrez dans les conditions afin de bénéficier de ces avantages sociaux, n’hésitez pas à nous contacter.

Comment ça marche ?

Chaque année, tant que vous adhérez à l’accord mutualiste, nous vous envoyons un formulaire de demande d’avantages sociaux Inami pré-complété à nous renvoyer signé. Nous nous occupons de le transmettre auprès de la compagnie de votre choix et de l’INAMI

Pour profiter de cet avantage, vous devez :

  • faire partie des professions bénéficiant des allocations de l’INAMI (médecin, dentiste, kinésithérapeute, pharmacien, infirmier(ère) indépendant(e) et logopède)
  • être conventionné totalement ou partiellement.

Avantage fiscal

Taxes à l’entrée : Le contrat INAMI est exonéré de taxe à l’entrée (ce qui n’est pas le cas de l’engagement individuel de pension ou de l’assurance groupe par exemple).

Taxation au terme : Au terme, à votre retraite, une cotisation de solidarité entre 0% et 2% ainsi qu’une cotisation Inami de 3,55% seront prélevés. Ensuite, une rente fictive de revenus doit être déclarée annuellement pour une période de 10 ans à 13 ans. 

Avantage immobilier

Si vous avez comme projet, d’acheter, de rénover ou de conserver (succession) un bien immobilier, vous pouvez utiliser vos capitaux de pension pour vous aider dans le cadre d’investissements immobiliers en Belgique et partout en Europe.

En fonction des compagnies, il vous est possible de retirer jusqu’à 90% de vos réserves acquises. LifePension vous guidera vers la solution la plus appropriée à votre profil d’investisseur.

Garanties complémentaires

Si vous désirez protéger vos proches, LifePension vous conseille vivement de combiner votre contrat INAMI avec une ou plusieurs  assurances complémentaires. Ces couvertures  vous permettent de sécuriser vos rentrées financières (revenu de remplacement) et protéger votre famille  et votre patrimoine, en cas d’accident, maladie ou décès.
Vous pouvez ainsi éviter une perte de revenus, un déséquilibre financier ou une perte de pouvoir d’achat qui pourrait s’avérer désastreuse, surtout en cas de crédit hypothécaire ou auto.

En tant qu’indépendant, le volet revenu garanti est vivement conseillé afin de palier à une situation précaire pour vous et votre famille. En tant qu’indépendant, il est important d’adapter ces couvertures en fonction de l’évolution financière de votre entreprise (revenus, charges de crédit), des projets et du patrimoine global. Votre situation personnelle évolue au fil du temps, il est impératif de s’adapter au fur et à mesure de cette évolution.

Les assurances complémentaires détaillées

Couverture décès : La compagnie d’assurance verse un capital aux bénéficiaires désignés dans votre contrat afin de pouvoir palier au déséquilibre financier et aux frais liés à votre disparition.   

Rente en cas d’invalidité : En cas d’accident ou de maladie, la compagnie d’assurance vous verse un revenu de remplacement sous forme de rente afin de conserver votre niveau de vie. Cette couverture est particulièrement indiquée si vous avez des coûts fixes mensuels tel un crédit.
Les indépendants doivent y être particulièrement attentifs, leur couverture sociale étant plus limitée que celle d’un salarié ou fonctionnaire.

Faites appel à nous pour vous conseiller sur mesure.
Situation en cas d'incapacité de travail suite à un accident ou une maladie

La souscription de garanties complémentaires est soumise à des formalités médicales en fonction de votre âge, votre activité professionnelle et des montants couverts.

Pour plus de précision sur les démarches à accomplir, veuillez consulter le tableau des formalités médicales dans la bibliothèque.

Frais & rendements

Votre objectif, comme tout un chacun, est d’obtenir les capitaux les plus élevés au terme afin de pouvoir profiter de votre retraite. Il est donc important de trouver une bonne balance entre les frais les plus bas et les rendements les plus élevés.

Nous vous invitions à parcourir le comparatif ci-dessous afin de réaliser le choix qui vous convient :

Comparatif rendement INAMI

Pour rappel, via LifePension, vous profitez des solutions les moins chères du marché !

Aucun prélèvement de frais  pour l’intermédiaire. Les frais obligatoires prélevés par la compagnie d’assurances sont les seuls auxquels vous êtes soumis.

 

Comment choisir le rendement et le risque qui me conviennent ?

La loi stipule que les compagnies d’assurance doivent vous garantir l’obtention au terme de la totalité des primes versées. C’est pour cette raison que les compagnies d’assurance ne vous permettent pas de placer les primes versées dans des fonds d’actions (non garanti). Votre prime INAMI sera donc intégralement versée en branche 21. Néanmoins, si vous avez un profil plus dynamique, vous pourrez verser les participations bénéficiaires (bonus annuel) en branche 23.

La branche 21 est un placement vous assurant la garantie du capital investi ainsi qu’un taux de base garanti précisé au départ mais modulable sur les primes futures.

Le rendement global de votre réserve investie est basé sur le taux technique (garanti) auquel s’ajoute un rendement supplémentaire éventuel. Ce bonus, appelé participation bénéficiaire (PB), est variable annuellement en fonction des résultats de la compagnie d’assurance.

La branche 23 est un fonds d’investissement  dont le rendement à long terme est souvent plus élevé mais également plus risqué vu que la capital investi n’est pas garanti. Votre capital et le rendement y afférant sont variables.  Ils fluctuent au rythme de l'évolution des fonds d'investissement sélectionnés au départ.

Votre profil de risque vous permettra de déterminer vers quelle(s) solution(s) se tourner.

  • Vous êtes défensif et les crashs boursiers vous font peur ?
    La branche 21 (sécurité) est faite pour vous

  • Vous êtes prêt à prendre un peu de risque afin de donner un petit coup de boost à votre épargne ?
    Les participations bénéficiaires (PB) peuvent être versées en branche 23

 

Nous vous invitions à parcourir la ligne du temps afin d’adapter vos choix à votre situation personnelle spécifique (âge, famille, profil de risque…).

 



Comment trouver le contrat INAMI adéquat ?

LifePension vous invite à sélectionner votre produit grâce au comparatif et au simulateur présents sur le site. Vous pourrez ainsi choisir la compagnie d’assurance la plus adéquate à vos envies et vos besoins. Vous hésitez dans votre choix entre les 8 compagnies d’assurance proposées ?
Contactez-nous afin que nous vous aidions dans votre choix.

Puis-je reprendre le capital constitué avant le terme?

Dans le cadre du contrat Inami, il est fortement déconseillé de retirer vos capitaux avant le terme.

En effet, suite à une question parlementaire du 8 janvier 2010, la majorité des compagnies a décidé de ne plus permettre de transfert de réserves entrant ou sortant.

Tout paiement ou attribution des capitaux Inami avant le terme est taxable, un précompte devant par ailleurs être retenu par le cessionnaire (compagnie d’assurance).

Vous pouvez retirer vos capitaux à partir de 65 ans et une rente fictive devra être déclarée annuellement.

Que se passe-t-il si je décède avant le terme de mon contrat?

La réserve acquise est versée au(x) bénéficiaire(s) stipulé(s) dans votre contrat.

Il est important de désigner le bénéficiaire en connaissance de cause pour éviter tout problème familial et réduire les taxes liées aux frais de succession. Les  garanties complémentaires vous permettent de faire bénéficier votre succession d’un capital décès minimum ou un capital décès supplémentaire selon les conditions fixées dans votre contrat.
Contactez-nous pour plus d’information.

Est-ce qu'un non-résident peut souscrire et déduire un contrat INAMI ?

Oui, c'est possible si l’activité est exercée en Belgique. Par contre, il est impératif d’être un habitant de l'Espace Economique Européen (Union Européenne + Liechtenstein, Islande et Norvège).

Qui peut m’informer sur la pension légale que je devrais percevoir?

L'autorité fédérale est la première institution vers laquelle vous devez vous tourner pour recevoir de l'information relative à votre pension.  Il existe un site www.mypension.be sur lequel vous pouvez retrouver plus d'information.

Les employés y retrouvent déjà l'intégralité de leur carrière. Quant aux indépendants, l’information est prévue pour 2016 (voire 2017).  Ce site vous donne directement l'information relative au montant de votre pension. Afin de compléter votre planning financier personnel et obtenir une vue globale de vos capitaux de pension, LifePension vous aide à conserver vos données dans l’espace membre.

La compagnie d’assurance a-t-elle une obligation de communiquer de l’information lors du décès de l’un de ses assurés?

Les compagnies d’assurance sont obligées par la loi (art 97 code des droits de succession) d’informer l’administration, de l’enregistrement et des domaines, à chaque fois qu’un montant est versé suite au décès d’un résident fiscal belge.  Il y a également obligation de communication lors du décès du preneur d’assurance si l’assuré est un tiers et qu’aucun capital n’est versé.

La compagnie n’est cependant pas toujours au courant du décès du preneur.

Quel est l’impact de 6% de frais d’entrée pris par un intermédiaire sur mon capital final ?

Les frais élevés de certains intermédiaires courtiers peuvent avoir un effet négatif important sur votre capital au terme. Grâce à notre simulateur, vous pourrez facilement calculer, avec un rendement moyen de 3%, la différence de capitaux au terme entre 0% et 6% de frais avoisine les 3.000€.

Où puis-je souscrire un contrat INAMI en direct?

Pour souscrire une INAMI, vous devrez toujours vous rendre auprès d’un intermédiaire (agence bancaire ou bureau de courtage)  car les assureurs et banquiers ne vous permettent pas de souscrire en direct chez eux. LifePension, en tant qu’intermédiaire indépendant et spécialisé, travaille en collaboration avec les 8 compagnies d’assurance les plus importantes du marché belge afin de vous aider à trouver la solution la plus adéquate. 

J’ai un placement en assurance-vie. Que se passe-t-il en cas de décès?

Il s’agit tout d’abord de faire la différence entre les contrats fiscaux (qui vous permettent d’obtenir un avantage fiscal comme l’épargne pension) et les contrats “non fiscaux” ou libres, sans aucun avantage fiscal. Dans le cas de contrats fiscaux, le capital sera versé au bénéficiaire, après taxation et viendra s’ajouter à la masse successorale. Pour des placements en assurance-vie qui n’ont pas été déduits fiscalement, tout va dépendre de la manière dont le contrat a été organisé.

Quid en cas de faillite de la compagnie d’assurance?

Un assureur investit toujours à long terme (principalement en obligations, en partie en immobilier, et de manière limitée en actions, parfois même 0%) et se trouve sous un contrôle stricte des autorités, il doit présenter ses chiffres chaque trimestre à l’organisme de contrôle, la FSMA.

Chaque assureur est obligé de constituer une marge de solvabilité, cela signifie qu’une réserve doit être constituée qui pourra être sollicitée en cas de situation d’urgence. Vous pouvez demander ce pourcentage à votre assureur. Une marge de solvabilité de 104% signifie qu’une réserve supplémentaire de 4% a été constituée.

De plus, il existe plusieurs niveaux de protection légaux:

1. Le Fonds de protection des dépôts du gouvernement à hauteur de 100.000€ par personne et par assureur. Uniquement valable pour l’épargne pension, l’épargne à long terme et les assurances placements non fiscales, à chaque fois du type garanti, branche 21.

2. En tant que preneur d’assurance vous êtes créancier privilégié, ce qui signifie qu’en cas de faillite, la réserve épargnée à l’actif de l’assureur devra en priorité être versée au créancier/preneur d’assurance qui est comptabilisé au passif de l’assureur. Ce n’est qu’ensuite que les actionnaires et autres créanciers pourront être remboursés. Il se peut que la réserve épargnée à l’actif ne soit pas suffisante afin de rembourser votre mise intégralement, mais vous ne perdrez jamais intégralement toutes vos économies de par le fait que vous êtes créancier privilégié.

Les 7 conseils LifePension

  1. Les avantages sociaux Inami sont un joli cadeau de la part de l’état aux prestataires de soins conventionnés (médecins, dentistes, pharmaciens, kinésithérapeutes, logopède). Pour profiter au maximum de ces versements et surtout d’un capital net considérable au terme, il est primordial de faire le bon choix en termes de couverture de solidarité, de rendement et de frais. N’hésitez pas à nous poser des questions en cas d’hésitation.

  2. Les assurances complémentaires liées à votre épargne Inami sont importantes :
    • Elles sécurisent votre épargne
    • Elles remplacent vos revenus (en partie) en cas d’incapacité
    • Elles protègent vos proches en cas de décès
    Elles sont donc primordiales mais n’oubliez pas d’adapter les montants en fonction de votre situation personnelle et évolution professionnelle.

  3. Lors de chaque versement annuel de vos avantages sociaux par l’Inami, la compagnie d’assurance a l’obligation de soustraire 10% de la prime et la gérer au sein d’un fonds de solidarité. Les couvertures liées à ces fonds diffèrent fortement d’une compagnie à l’autre. Faites-vous conseiller afin de réaliser le choix en ligne avec votre profil ou situation familiale.

  4. Chaque année, des milliers de prestataires conventionnés passent à côté de cette prime ! LifePension, par le biais de la compagnie d’assurance choisie, vous fait parvenir annuellement votre formulaire Inami pré-complété. Ce formulaire doit impérativement être rendu à l’Inami en temps et en heure. N’oubliez pas de le renvoyer, dans le cas contraire, vous passeriez à côté de cet avantage offert.

  5. En cette conjoncture économique, il est sécurisant de bénéficier d’un taux d’intérêt qui reste garanti jusqu’à la fin du contrat accompagné de participations bénéficiaires qui forment le rendement annuel global qui peut atteindre 3,5%, taux que les banques ne sont plus en mesure de vous offrir.

  6. Notre choix d’assurance Inami :
    LifePension choisirait de placer la prime des avantages sociaux Inami soit chez AG Insurance, soit chez Allianz, en fonction de votre sensibilité à la solidarité. Des rendements historiques importants, des frais d’entrée réduits (0,50% chez AG Insurance et 1% chez Allianz) et l’absence de frais de gestion en font des produits très performants.

  7. Si vous avez l’intention d’effectuer un investissement immobilier, votre contrat d’assurance vie pension INAMI peut vous aider à financer cet investissement avec de nombreux avantages (pas de frais de notaire ou d’inscription hypothécaire). N’hésitez pas à nous contacter pour toute question éventuelle.